關(guān)于個人網(wǎng)上銀行使用情況的調(diào)查報告
【摘要】網(wǎng)上銀行是信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。隨著我國網(wǎng)上用戶的增加及金融服務(wù)的進(jìn)步。
關(guān)于個人網(wǎng)上銀行使用情況的調(diào)查報告
【摘要】網(wǎng)上銀行是信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。隨著我國網(wǎng)上用戶的增加及金融服務(wù)的進(jìn)步,我國的網(wǎng)上銀行業(yè)也獲得了快速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行給用戶帶來了極大的便利。但我國網(wǎng)上銀行業(yè)依然處于初級階段,并且有很多亟需解決的問題。本文在分析網(wǎng)上銀行基本特征的基礎(chǔ)上,剖析我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)落后、信用機(jī)制不健全、安全體系不成熟及、人才缺乏等問題,提出了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)采取的對策建議，目的在于營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境。并在此基礎(chǔ)上展望了我國網(wǎng)上銀行的美好前景。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行，基礎(chǔ)設(shè)施，信用，安全，人才，監(jiān)管
[abstract]thebankonthenetistherapiddevelopmentofinformationtechnologyproductsintwenty-firstcentury,asanewindustry,becauseofitslowcostandbroadprospects,havebeengainingmoreattention.alongwithourcountryinternetusersincreasedthefinancialserviceandprogress,chinasonlinebankingindustryhasalsoobtainedtherapiddevelopment,internetbankingbringsgreatconveniencetousers.buttheonlinebankinourcountryisstillattheprimarystage,andtherearealotofproblems.basedontheanalysisofinternetbankingbasedonfundamentalfeatures,analysisofchinasnetworkbanksdevelopmentpresentsituation,andforthedevelopmentofonlinebankinginchinaexistingnetworkinfrastructureisbackward,thecreditmechanismisnotperfect,thesecuritysystemisnotmature,andlackofpersonnelandotherissues,proposedthedevelopmentofonlinebankinginchinashouldtakethecountermeasureproposal,aimdevelopmentofonlinebankinginchinaistocreateagoodenvironment.andonthisbasis,discussedtheprospectofinternetbankinginchina.
keywords:internetbanking,infrastructure,credit,safety,talent,supervision
1、引言
我國網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過二十多年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面取得了迅猛發(fā)展。本文擬在通過簡要介紹網(wǎng)上銀行的定義及特征、網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)、網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程，重點(diǎn)分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程和發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，嘗試探討促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施及預(yù)測我國網(wǎng)上銀行未來發(fā)展的方向。
2、網(wǎng)上銀行簡介
網(wǎng)上銀行（internetbankore-bank），指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用internet技術(shù)，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行又被稱為“3a銀行”，因?yàn)樗皇軙r間、空間限制，能夠在任何時間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)、以任何方式(anyway)為客戶提供金融服務(wù)。
一、網(wǎng)上銀行的使用現(xiàn)狀
隨著計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的全球性大發(fā)展,經(jīng)濟(jì)活動逐漸在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上得以實(shí)施和推廣,對人類生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展表現(xiàn)的尤為突出。可以這樣說互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的每一步前進(jìn)都在迅猛地推動著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的演化,尤其是高速接入技術(shù)方案的更新更是不斷刺激了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行方案的更新更是不斷刺激了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。在此次調(diào)查中，我們隨機(jī)對三十二位同學(xué)進(jìn)行了問卷統(tǒng)計，根據(jù)對這三十二位同學(xué)的問卷統(tǒng)計，經(jīng)過整理我們最終得到了以下的信息。
表三
表五
圖一
由表一中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我們可以看出現(xiàn)在的大學(xué)生上網(wǎng)的覆蓋率是很廣的，幾乎每個人都會上網(wǎng)，都會使用網(wǎng)絡(luò)，但是擁有網(wǎng)上銀行的人僅有不到70%，由表二中的統(tǒng)計數(shù)據(jù)我們可以看到，約有30%的人是沒有網(wǎng)上銀行的。并且調(diào)查結(jié)果顯示（表三），很少有人完全清楚網(wǎng)上銀行的使用方法，有80%的人只是對網(wǎng)上銀行的使用方法有些了解，甚至有超過10%的根本不知道網(wǎng)上銀行的使用方法。而在表四的數(shù)據(jù)中我們可以看出，在擁有網(wǎng)上銀行的人群中，網(wǎng)上銀行的使用頻率也是極
低的，很多人都很少會使用網(wǎng)上銀行，這一點(diǎn)可能是源于對網(wǎng)上銀行的使用不夠了解。而我們都知道大學(xué)生應(yīng)該是接受新鮮事物比較快的，網(wǎng)上銀行這一新興產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的接受與使用面應(yīng)該比其他年齡段的人群要廣，但從此次調(diào)查數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)上銀行的使用普及程度還是不算高的，可見銀行對網(wǎng)上銀行在一些宣傳方面做的工作還是不夠。在這次調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的安全性仍舊是個非常值得重視的問題，有60%的人都對網(wǎng)上銀行的安全性持懷疑態(tài)度，即使有網(wǎng)上銀行在使用時也不是很放心，有時寧愿選擇現(xiàn)實(shí)交易，不選擇網(wǎng)上交易。從表六和不易中，我們可以清楚地看到相較于其他問題，網(wǎng)上銀行安全可謂是備受關(guān)注，因而網(wǎng)上銀行的不安全性問題也是一個亟待解決的問題。
總結(jié)以上材料我們可以看出網(wǎng)上銀行在不斷發(fā)展，使用的人數(shù)也在不斷地增多，其總體的發(fā)展是很好的，但是，網(wǎng)上銀行依然存在著一些問題，而且這些問題對網(wǎng)上銀行的發(fā)展有著極大的影響，只有發(fā)現(xiàn)并解決了這些問題，網(wǎng)上銀行才能更好更快的繼續(xù)發(fā)展下去。
二、網(wǎng)上銀行存在的問題
1、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后
就目前發(fā)展形式看,我國的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速,但我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求與人們的期望還有一定的偏差。而且,上網(wǎng)速度問題也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出。網(wǎng)絡(luò)普及率的偏低直接造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣受到限制,影響其用戶數(shù)量及業(yè)務(wù)量的增長,對于網(wǎng)上銀行在中國的普及及技術(shù)水平的提高都產(chǎn)生了不利的影響。
2、發(fā)展模式過于單一
國外網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有,或者是傳統(tǒng)銀行無法運(yùn)作的。而我國網(wǎng)上銀行基本上是依托于現(xiàn)有銀行發(fā)展起來的,網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種,不能更好地以創(chuàng)新來服務(wù)客戶,爭攬客戶,擴(kuò)展銷售范圍。
3、信用機(jī)制不健全
由于互聯(lián)網(wǎng)交易自身存在的虛擬性、開放性、管理松散及不設(shè)防等特點(diǎn),以及我國目前信用制度發(fā)育程度低的現(xiàn)狀,許多企業(yè)及個人仍然很難接受網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)算方式。而且由于信譽(yù)風(fēng)險的傳播性特點(diǎn)，如果一家全球性銀行在網(wǎng)上銀行和電子貨幣方面出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)，人們就會對其他銀行的系統(tǒng)安全性產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而會形成整個銀行業(yè)系統(tǒng)的信任危機(jī)，影響整個銀行業(yè)的穩(wěn)定，也制約了網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展。
4、安全體系與網(wǎng)絡(luò)支付體系不成熟
資金安全對于銀行和客戶來講都是至關(guān)重要的。確保交易安全并為客戶保密已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展中急需解決的問題。當(dāng)前,我國的計算機(jī)技術(shù)仍然不夠先進(jìn),計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常受到黑客及病毒的侵襲,且網(wǎng)上銀行被盜事件時有發(fā)生,使得公民對網(wǎng)上銀行的信任度降低。目前,我國依然缺少一套國家統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)制,使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被成倍放大。網(wǎng)上銀行的安全問題,已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展普及的重要制約因素。
網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。
5、相關(guān)法律法規(guī)不完善
由于網(wǎng)上銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)是新興的業(yè)務(wù)，政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定比較模糊,有關(guān)法律法規(guī)不健全或尚未確立，致使交易的有效性及各方的權(quán)利義務(wù)不明，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)。迄今為止,我國銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有9年多了,但國內(nèi)法律法規(guī)還
不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障,涉及計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系。法律法規(guī)的缺乏,也使金融監(jiān)管無法可依，影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展。
6、人才缺乏
知識經(jīng)濟(jì)時代,人才資源是最寶貴的資本,而在互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個高知識含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點(diǎn)——網(wǎng)上銀行中,更需要高素質(zhì)的人才。但是,目前我國金融系統(tǒng)中,特別缺少既精通計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策知識的復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)人才的極度匱乏必然會造成財力和技術(shù)投入的浪費(fèi)乃至銀行戰(zhàn)略決策的失誤,成為制約我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”，嚴(yán)重影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
