對(duì)公存款 商業(yè)銀行對(duì)公存款路徑拓展及營(yíng)銷策略報(bào)告課題研究背景2011年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的資金面遭受到前所未有的挑戰(zhàn)，隨著理財(cái)銷售監(jiān)管和資金流向民間借貸等多重因素的影響，存款出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)的狀況。而。
對(duì)公存款?商業(yè)銀行對(duì)公存款路徑拓展及營(yíng)銷策略報(bào)告課題研究背景2011年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的資金面遭受到前所未有的挑戰(zhàn)，隨著理財(cái)銷售監(jiān)管和資金流向民間借貸等多重因素的影響，存款出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)的狀況。而作為銀行攬存的重頭戲—對(duì)公存款，也面臨巨大的壓力：一方面2011年流動(dòng)性回收、社會(huì)資金量減少，導(dǎo)致銀行貸款的派生能力越來(lái)越弱；另一方面，銀行歷來(lái)使用的聯(lián)合企業(yè)，通過(guò)貼現(xiàn)、存單質(zhì)押等方式抽出資金轉(zhuǎn)存的方式，不但使銀行資金成本上升，也由于蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)而受到銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。11月30日，央行宣布從2011年12月5日起，下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)；12月14日，銀監(jiān)會(huì)宣布推后實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。雖然一系列措施旨在緩解流動(dòng)性壓力，并且多方預(yù)計(jì)近期將再度下調(diào)存準(zhǔn)率，但存貸比這一監(jiān)管指標(biāo)，并沒(méi)有出現(xiàn)放松的跡象，因此對(duì)擴(kuò)大貸款能力并沒(méi)有實(shí)質(zhì)意義?？紤]到過(guò)量發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的未來(lái)償付壓力，我們預(yù)計(jì)，2012年中國(guó)銀行業(yè)的資金壓力依然存在。圖：2011年貨幣供應(yīng)主要監(jiān)測(cè)指標(biāo)變化情況0%2%4%6%8%10%12%14%16%18%20%-10000-50000500010000150002000025000300001月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月貸款增量（億元）存款增量（億元）M1M2資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)國(guó)研整理反觀各銀行在面對(duì)2011年的資金緊張的局面時(shí)，對(duì)公存款方面仍然使用以貸引存等比較常規(guī)的手段，甚至有些銀行還通過(guò)金融掮客等灰色渠道進(jìn)行高息攬存，違規(guī)現(xiàn)象層出不窮。此等亂象導(dǎo)致2011年操作風(fēng)險(xiǎn)的尤為明顯，并且中國(guó)北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第2頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款銀行業(yè)正進(jìn)入流動(dòng)性明顯減少，融資存量大幅增加的信貸周期。傳統(tǒng)意義上的存貸聯(lián)動(dòng)可能導(dǎo)致未來(lái)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，并且相比之前借貸惡化時(shí)期更不穩(wěn)定。因此，我們認(rèn)為，銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)改革已經(jīng)到了非做不可的地步，首當(dāng)其沖的正是對(duì)公存款業(yè)務(wù)。報(bào)告觀點(diǎn)存款是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，沒(méi)有存款就談不上資金營(yíng)運(yùn)；沒(méi)有強(qiáng)大的存款作為實(shí)力和后盾，就談不上資金營(yíng)運(yùn)的良性循環(huán)。只有實(shí)現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化。對(duì)公存款作為存款的重要組成部分，因其金額大、成本低、效益好，成為商業(yè)銀行重點(diǎn)組織的資金來(lái)源。努力增加對(duì)公存款，對(duì)壯大銀行的資金來(lái)源、平衡信貸收支、實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，最終促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要意義。目前我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著巨大的存款逐年下降壓力，如何適應(yīng)形勢(shì)，成為商業(yè)銀行當(dāng)前一個(gè)十分重要的課題。我們認(rèn)為，這需要各商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以對(duì)公存款優(yōu)化為突破口，走出一條成功的對(duì)公存款工作之路。本報(bào)告在對(duì)現(xiàn)階段主要商業(yè)銀行對(duì)公存款業(yè)務(wù)進(jìn)行專題調(diào)研的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了影響商業(yè)銀行對(duì)公存款業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，并就如何進(jìn)一步拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行在對(duì)公存款市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。圖：報(bào)告主要分析思路及觀點(diǎn)銀行資金短缺對(duì)公存款成重點(diǎn)優(yōu)化以貸引存—增加客戶粘性重視表外項(xiàng)引存—節(jié)省自有資金開發(fā)結(jié)構(gòu)性存款—提高客戶收益提升存款營(yíng)銷能力存款風(fēng)險(xiǎn)管理北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第3頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款報(bào)告目錄第一章、2011年商業(yè)銀行面臨的資金情況及解決路徑分析......10第一節(jié)、2011年外部環(huán)境擠壓造成商業(yè)銀行資金短缺........................10一、宏觀調(diào)控與銀行的盈利性產(chǎn)生矛盾........................................101、信貸緊縮迫使銀行放棄部分業(yè)務(wù)...........................................102、貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策的疊加效應(yīng)加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng).................103、執(zhí)行中小企業(yè)寬松性政策力不從心.......................................12二、監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性緊張........................................131、三季度多家銀行存貸比未達(dá)標(biāo)...............................................132、存款準(zhǔn)備金率仍處歷史高位..................................................143、轉(zhuǎn)型促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化但本質(zhì)未變.......................................154、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)推遲予銀行緩解時(shí)間...........................................16第二節(jié)、商業(yè)銀行補(bǔ)充資金的主要路徑分析........................................16一、資本市場(chǎng)活躍度有限..............................................................161、2011年金融行業(yè)上市公司交易量分析...................................162、上市銀行頻頻爽約增發(fā)股本..................................................173、城商行IPO前途坎坷.............................................................17二、次級(jí)債融資難以為繼..............................................................181、2011年銀行次級(jí)債發(fā)行情況分析..........................................182、發(fā)行利率一路走高.................................................................19三、資產(chǎn)證券化或?qū)⒅貑?.............................................................191、不良貸款率逐步攀升..............................................................192、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量問(wèn)題未解.................................................................20四、負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)遭遇瓶頸..........................................................211、年關(guān)將至銀行現(xiàn)金支付壓力增大...........................................212、財(cái)政性存款競(jìng)爭(zhēng)激烈且難解資金困局...................................21第三節(jié)、商業(yè)銀行對(duì)公存款業(yè)務(wù)特點(diǎn)及必要性分析............................21一、對(duì)公存款與貸款額度存在一定的比例關(guān)系............................21二、對(duì)公存款存在理論上的合理數(shù)量...........................................22三、現(xiàn)階段重視對(duì)公存款的必要性分析........................................221、對(duì)公業(yè)務(wù)在信貸緊縮環(huán)境下保有率最高................................222、對(duì)公存款具有成本及流動(dòng)性等方面的優(yōu)勢(shì)............................23北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第4頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款第二章、商業(yè)銀行對(duì)公存款現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析..................24第一節(jié)、對(duì)公存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及趨勢(shì).......................................................24一、對(duì)公存款產(chǎn)品少且同質(zhì)化嚴(yán)重...............................................24二、對(duì)待存款產(chǎn)品仍未重視..........................................................25三、中小企業(yè)的存款議價(jià)能力不斷提高........................................26四、為企業(yè)提供顧問(wèn)式服務(wù)成發(fā)展主流........................................26五、銀企合作將為對(duì)公存款業(yè)務(wù)制造更多機(jī)會(huì)............................27六、營(yíng)銷人才是關(guān)鍵因素..............................................................28第二節(jié)、主要商業(yè)銀行對(duì)公存款結(jié)構(gòu)及策略分析................................29一、工商銀行.................................................................................29二、建設(shè)銀行.................................................................................30三、招商銀行.................................................................................31四、興業(yè)銀行.................................................................................32五、深發(fā)展銀行.............................................................................33六、北京銀行.................................................................................34第三節(jié)、現(xiàn)階段對(duì)公存款問(wèn)題分析.......................................................34一、信貸額度受限使傳統(tǒng)引存方式失效........................................34二、單純采用行政措施使一線員工壓力倍增................................35三、短期理財(cái)產(chǎn)品遭遇監(jiān)管嚴(yán)控...................................................35四、違規(guī)高息攬存仍是最后的手段...............................................36第四節(jié)、對(duì)公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新原理分析...................................................36一、服務(wù)種類匹配原理..................................................................36二、服務(wù)功能匹配原理..................................................................37三、服務(wù)結(jié)構(gòu)匹配原理..................................................................37四、服務(wù)期限匹配原理..................................................................37第三章、商業(yè)銀行“以貸引存”的創(chuàng)新路徑分析..........................38第一節(jié)、現(xiàn)階段商業(yè)銀行采用的“以貸引存”措施分析.........................38一、要求客戶提供貸款保證金存款...............................................38二、客戶經(jīng)理考核機(jī)制存貸掛鉤...................................................38三、實(shí)行存款業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制..........................................................39四、對(duì)低議價(jià)能力客戶克扣實(shí)際貸款量........................................39第二節(jié)、應(yīng)以增加客戶粘性為思路創(chuàng)新“以貸引存”.............................39一、核心穩(wěn)定客戶的重要性分析...................................................39北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第5頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款1、核心穩(wěn)定客戶是銀行盈利的保證...........................................392、核心穩(wěn)定客戶是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的保證...................................403、核心穩(wěn)定客戶是銀行拓展客戶的基礎(chǔ)...................................40二、增加穩(wěn)定客戶持續(xù)性貢獻(xiàn)的策略分析....................................401、通過(guò)客戶管理細(xì)分客戶..........................................................402、通過(guò)產(chǎn)品多元化增強(qiáng)客戶粘性...............................................403、滿足客戶需求提高忠誠(chéng)度......................................................414、建立客戶保留體系.................................................................41第三節(jié)、深化客戶貢獻(xiàn)度的創(chuàng)新路徑—供應(yīng)鏈融資引存.....................42一、供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀企雙贏...............................................421、供應(yīng)鏈金融對(duì)商業(yè)銀行的吸引力...........................................422、供應(yīng)鏈金融對(duì)企業(yè)的吸引力..................................................43二、供應(yīng)鏈融資對(duì)存款的貢獻(xiàn)度分析...........................................441、加固核心企業(yè)的客戶粘性......................................................442、增加貸款后結(jié)算性資金存款..................................................443、調(diào)節(jié)供應(yīng)鏈內(nèi)客戶貸款期限以節(jié)省資金................................44三、供應(yīng)鏈融資方案分析..............................................................451、連帶責(zé)任保證供應(yīng)鏈融資方案及案例分析............................452、商票保貼封閉融資方案及案例分析.......................................463、確定購(gòu)買付款承諾項(xiàng)下供應(yīng)鏈融資方案及案例分析.............484、代理采購(gòu)融資方案及案例分析...............................................50第四章、商業(yè)銀行通過(guò)表外融資類產(chǎn)品引存策略分析..............52第一節(jié)、現(xiàn)階段商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務(wù)的必要性分析.........................52一、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要...................................................52二、減少金融風(fēng)險(xiǎn)的需要..............................................................52三、降低運(yùn)營(yíng)成本，提高資產(chǎn)報(bào)酬率的需要................................53四、抵御金融脫媒，增加資金來(lái)源的需要....................................53五、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要..........................................................53第二節(jié)、現(xiàn)階段商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務(wù)的可行性分析.........................54一、順應(yīng)客戶對(duì)金融服務(wù)性需求的增加........................................54二、科學(xué)信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和廣泛應(yīng)用提供了基礎(chǔ).................54三、金融衍生工具的逐步推出保障了可操作性............................55四、監(jiān)管趨嚴(yán)使合規(guī)性成發(fā)展重點(diǎn)...............................................55第三節(jié)、重視貿(mào)易融資類表外產(chǎn)品—國(guó)內(nèi)信用證引存.........................56北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第6頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款一、國(guó)內(nèi)信用證的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)..........................................................561、國(guó)內(nèi)信用證相對(duì)于銀票有獨(dú)特優(yōu)勢(shì).......................................562、現(xiàn)行監(jiān)管制度和趨緊監(jiān)管環(huán)境下的特定產(chǎn)品........................59二、國(guó)內(nèi)信用證對(duì)存款的貢獻(xiàn)度分析...........................................591、不占用開證行資金額度且有保證金收入................................592、盤活已有客戶資金.................................................................593、能夠帶動(dòng)對(duì)新客戶的營(yíng)銷......................................................60三、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資產(chǎn)品及案例分析............................601、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方押匯......................................................602、國(guó)內(nèi)信用證買方付息代理議付...............................................613、商業(yè)匯票質(zhì)押開立國(guó)內(nèi)信用證...............................................64四、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資產(chǎn)品及案例分析............................661、國(guó)內(nèi)信用證賣方押匯..............................................................662、國(guó)內(nèi)信用證賣方議付..............................................................683、國(guó)內(nèi)信用證代理議付..............................................................714、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款......................................................735、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包銀行承兌匯票.......................................756、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下福費(fèi)廷..........................................................77五、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下其他融資產(chǎn)品及案例分析............................79第五章、商業(yè)銀行通過(guò)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品引存策略分析..............82第一節(jié)、我國(guó)結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀...........................................82一、結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)發(fā)展概況.......................................................82二、市場(chǎng)上現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品分析........................................84三、我國(guó)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)...........................................931、外幣產(chǎn)品以美元和港元為主要投資貨幣................................932、期限結(jié)構(gòu)普遍趨短.................................................................933、掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)主題不斷創(chuàng)新..................................................934、流動(dòng)性較差.............................................................................93四、我國(guó)結(jié)構(gòu)性存款設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題........................................941、利率管制因素是導(dǎo)致人民幣理財(cái)品種匾乏的重要原因.........942、國(guó)內(nèi)衍生品市場(chǎng)不發(fā)達(dá)..........................................................953、偽結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品實(shí)為高息攬存...........................................95第二節(jié)、外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品市場(chǎng)情況分析........................................96一、我國(guó)外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品市場(chǎng)趨勢(shì)........................................96北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第7頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款1、跨境人民幣結(jié)算帶來(lái)機(jī)遇......................................................962、中國(guó)企業(yè)海外收購(gòu)熱潮涌現(xiàn)..................................................96二、外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品客戶需求分析........................................971、購(gòu)買外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品動(dòng)機(jī)分析.......................................972、外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)分析...................................973、如何用外匯結(jié)構(gòu)性存款規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)...........................................99三、銀行角度的外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品交易分析..........................1001、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品客戶價(jià)值細(xì)分.............................................1002、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好細(xì)分.....................................1023、設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)考慮的基本要素.....................................103第三節(jié)、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品分析及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示....104一、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的分類.................................................104二、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的基本特征.........................................1051、內(nèi)嵌期權(quán)種類多樣...............................................................1052、掛鉤方式多樣.......................................................................1053、收益類型為浮動(dòng)回報(bào)............................................................1054、時(shí)間結(jié)構(gòu)多樣.......................................................................105三、對(duì)外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的深入分析......................................1061、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的收益風(fēng)險(xiǎn)特征.................................1062、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的成本控制分析.................................1073、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的包裝和營(yíng)銷技巧分析......................107四、外資銀行結(jié)構(gòu)性存款的借鑒意義和啟示..............................1081、滿足不同客戶的需求............................................................1082、細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶.......................................................................1093、充分利用現(xiàn)有資源...............................................................1094、創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配............................................................109第六章、商業(yè)銀行對(duì)公存款營(yíng)銷策略分析................................110第一節(jié)、根據(jù)市場(chǎng)成熟程度選擇對(duì)公存款營(yíng)銷策略..........................110一、優(yōu)勢(shì)區(qū)域的對(duì)公存款營(yíng)銷策略選擇分析..............................1101、充分利用優(yōu)勢(shì)區(qū)域內(nèi)的地緣優(yōu)勢(shì).........................................1102、掌握主要客戶的金融需求....................................................1103、在優(yōu)勢(shì)區(qū)域?qū)嵤┙徊驿N售策略對(duì)市場(chǎng)的意義......................111二、開發(fā)區(qū)域的對(duì)公存款營(yíng)銷策略選擇分析..............................1131、市場(chǎng)接納程度與品牌效應(yīng)較弱.............................................113北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第8頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款2、加深與當(dāng)?shù)刭Y金源頭企業(yè)的合作關(guān)系.................................1143、利用創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)揮銀行的雙邊市場(chǎng)作用..............................115三、空白區(qū)域的對(duì)公存款營(yíng)銷策略選擇分析..............................1161、市場(chǎng)培育期銷售策略分析....................................................1162、以非核心業(yè)務(wù)的便利性吸引對(duì)公客戶存款..........................118第二節(jié)、客戶管理基礎(chǔ)上對(duì)公客戶的營(yíng)銷時(shí)機(jī)選擇策略...................118一、當(dāng)公司財(cái)務(wù)實(shí)權(quán)人物發(fā)生重大人事變動(dòng)時(shí)..........................119二、當(dāng)對(duì)公客戶經(jīng)營(yíng)管理方式發(fā)生重大變革時(shí)..........................119三、當(dāng)對(duì)公客戶與原來(lái)的合作銀行發(fā)生重大矛盾時(shí)...................120四、當(dāng)對(duì)公客戶舉辦重大慶典活動(dòng)時(shí).........................................121五、當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在不確定因素時(shí).............................................122第三節(jié)、提高商業(yè)銀行對(duì)公存款營(yíng)銷水平對(duì)策..................................122一、實(shí)施存款營(yíng)銷環(huán)境分析........................................................122二、實(shí)施內(nèi)部運(yùn)作差距分析........................................................123三、推行科學(xué)的營(yíng)銷管理............................................................1241、制訂科學(xué)的存款營(yíng)銷計(jì)劃....................................................1242、營(yíng)銷產(chǎn)品管理.......................................................................1243、營(yíng)銷方案管理.......................................................................1254、營(yíng)銷人員管理.......................................................................125四、某銀行支行存款實(shí)施方案分析.............................................1251、該支行存款下降的主要原因................................................1252、針對(duì)問(wèn)題所采取的營(yíng)銷策略及措施.....................................1263、營(yíng)銷過(guò)程中使用的手段及方法.............................................1274、營(yíng)銷實(shí)施后的啟示...............................................................128第七章、存款引起的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施建議........................129第一節(jié)、當(dāng)前攬存壓力下面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析.........................................129一、銀行員工承受強(qiáng)壓下的道德風(fēng)險(xiǎn).........................................129二、銀行員工承受強(qiáng)壓下的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn).........................................130三、銀行員工承受強(qiáng)壓下的法律風(fēng)險(xiǎn).........................................130第二節(jié)、現(xiàn)階段商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題及成因分析...................130一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及問(wèn)題..................................1301、銀行的重視程度提高............................................................1302、管理理念存在誤區(qū)...............................................................1313、管理架構(gòu)尚不健全...............................................................131北京華經(jīng)國(guó)研經(jīng)濟(jì)信息咨詢中心第9頁(yè)/共144頁(yè)對(duì)公存款4、內(nèi)部人員欺詐行為頻發(fā)........................................................131二、操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的成因剖析.............................................1321、對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面........................................................1322、內(nèi)控制度體系不健全............................................................1323、銀行對(duì)各類員工的風(fēng)險(xiǎn)管理方式不平衡..............................1324、職員的執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)偏差................................................133三、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)模式分析.........................................133
